春节将至，消费贷市场再度升温，各大银行纷纷祭出“花式”营销手段，利率竞争日趋激烈。多家银行推出限时免息、利率折扣等优惠活动，消费贷利率已降至“2字头”，甚至出现“团购价”。例如，杭州银行推出贷款优惠券，最低利率可达2.88%；浦发银行“浦闪贷”最低年化利率（单利）达2.88%；民生银行“民易贷”最低利率低至2.76%；北京银行“京e贷”最低年化利率（单利）为2.76%。更有农商行推出“团购”模式，最低利率可达2.68%。
消费贷款涵盖长期、中长期和短期三种类型，近年来在惠民政策、个人住房贷款增速放缓等因素的共同作用下，成为银行重点发展领域。由于企业资金需求不足，对公贷款发放难度加大，消费贷成为银行零售信贷扩张和盈利增长的重要途径，呈现快速增长态势。
对于消费者而言，低利率能够减轻还款负担，刺激消费。但同时也可能导致过度负债和超前消费，增加后期还款压力。对于银行来说，低利率直接影响利息收入和盈利能力，尤其在净息差持续下降的背景下，利率“内卷”加剧了经营压力。更重要的是，过低的利率可能导致贷款资金流入房地产或投资领域，增加风险，并提高风控难度。
因此，消费贷利率并非越低越好。银行需科学测算利率，避免盲目下调；强化资产负债联动管理，苦练内功，降本增效；加强授信管理，严格审批流程，运用大数据和人工智能技术提升风险评估准确性；加强消费者金融教育，提高消费者风险防范意识和识别非法中介的能力。
总而言之，在享受低利率红利的同时，消费者需理性借贷，避免因过度负债而影响自身财务状况。银行也应在追求业务增长和市场竞争力的同时，注重风险控制，维护金融体系稳定，实现可持续发展。